Prosedur Audit Berkas Hipotek

Jika perusahaan Anda menerbitkan hipotek rumah, terkadang Anda mungkin perlu menyewa auditor untuk meninjau file Anda. Audit file hipotek berfungsi sebagai kontrol kualitas untuk tujuan internal atau validasi eksternal untuk perusahaan publik yang harus melapor ke badan pengatur. Audit hipotek melihat aplikasi Anda, meninjau dan mendanai prosedur untuk memastikan semua hukum yang berlaku diikuti, semua data akurat dan risiko kredit dapat diterima. Audit ini biasanya dilakukan setiap tahun, tetapi beberapa perusahaan pemberi pinjaman atau badan pengatur mungkin lebih memilih tinjauan triwulanan.

Kriteria Persetujuan

Auditor akan mulai dengan meninjau kriteria persetujuan Anda untuk hipotek baru untuk memastikan bahwa tidak ada praktik Anda yang diskriminatif dan tingkat risikonya sesuai. Dia biasanya akan membuat daftar persyaratan minimum untuk kredit, pendapatan, nilai penilaian, rasio hutang terhadap pendapatan, dan metrik penting lainnya yang digunakan perusahaan Anda untuk evaluasi. Ini akan digunakan sebagai referensi untuk mereview aplikasi pinjaman individu nanti di audit.

Laporan Kredit

Audit juga harus mencakup penelaahan atas laporan kredit yang digunakan untuk menyetujui hipotek. Anda harus memiliki laporan kredit dari Equifax, Experian dan TransUnion. Verifikasi bahwa nama dan nomor Jaminan Sosial yang benar terdaftar dan tidak ada alias atau sufiks lain yang menyebabkan kebingungan dengan laporan kredit orang lain. Semua bentuk kredit harus dimasukkan dalam perhitungan rasio hutang terhadap pendapatan. Auditor juga akan membandingkan skor kredit peminjam dengan persyaratan minimum perusahaan Anda untuk persetujuan.

Verifikasi Pendapatan

Paling mudah untuk memverifikasi pendapatan pekerja tradisional yang menerima formulir W-2 pada akhir tahun. Kontraktor independen dan wiraswasta membuat tugas menjadi lebih sulit bagi pemberi pinjaman dan auditor. Untuk peminjam ini, auditor perlu melihat laporan bank, pengembalian pajak, dividen dan distribusi bunga dan rencana pensiun untuk menentukan pendapatan total mereka. Dia akan membandingkan pendapatan dari dokumentasi Anda dengan pendapatan yang digunakan selama proses persetujuan.

Properti

Sebagian dari audit hipotek juga harus didedikasikan untuk menganalisis penilaian, asuransi hipotek, dan pencarian hak milik atas properti yang digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman. Nilai penilaian harus cukup untuk menutupi seluruh saldo pinjaman kecuali jika ada tambahan properti yang dijadikan jaminan. File hipotek harus menyertakan salinan dari penjualan yang sebanding dan deskripsi metode penilaian yang digunakan penilai untuk menyiapkan laporannya, bersama dengan konfirmasi ukuran properti dan bangunan apa pun yang terletak di situs. Auditor juga akan meminta salinan laporan hak milik dan polis asuransi hipotek untuk properti yang bersangkutan. Laporan hak tidak boleh menunjukkan klaim, hak gadai, atau kerusakan lainnya yang belum terselesaikan.

Dokumentasi

Semua dokumentasi yang relevan harus disimpan dalam file hipotek, seperti kontrak penjualan, akta perwalian, instruksi escrow, dokumen pinjaman dan pernyataan penutupan. Pernyataan penutupan harus mencakup rincian biaya penutupan dan kontribusi penjual untuk biaya tersebut. Carilah barang-barang yang tidak biasa dalam kontrak, seperti properti pribadi yang ditambahkan sebagai jaminan. Pastikan kontrak masih sesuai dengan pedoman persetujuan.

Laporan audit

Ketika auditor selesai, dia akan menyiapkan laporan yang merinci hasil review. Laporan tersebut akan mengidentifikasi area kelemahan dalam persetujuan perusahaan dan prosedur peminjaman. Auditor akan merekomendasikan kemungkinan koreksi untuk setiap masalah yang ia temukan selama audit. Audit tindak lanjut mungkin dijadwalkan untuk memastikan perusahaan telah menerapkan semua solusi yang direkomendasikan.